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3 juin 2026
Nadia habite à Longueuil depuis 2020.
Quand elle a signé son hypothèque, son taux était de 1,79 %. Son paiement mensuel : 1 380 $.
Cinq ans plus tard, sa banque lui envoie une lettre. Renouvellement à 4,35 %. Nouveau paiement : 1 890 $.
510 $ de plus chaque mois. Sans avoir déménagé.
Sans avoir agrandi sa maison.
Juste parce que cinq ans ont passé.
Nadia a failli signer sans poser de questions.
Puis elle a cherché d'autres options.
Et elle a découvert qu'elle en avait.
Des milliers de propriétaires québécois vivent exactement la même chose en ce moment.
Entre 2020 et 2022, les taux hypothécaires étaient très bas.
Beaucoup de gens ont signé à 1,5 %, 1,8 %, parfois moins.
C'était une aubaine, et ils ont bien fait d'en profiter.
Mais ces contrats signés pour cinq ans arrivent maintenant à leur fin.
Et les taux aujourd'hui ne ressemblent plus du tout à ceux d'il y a cinq ans.
On parle de 4 % à 4,5 % selon les banques.
Pour quelqu'un qui renouvelle depuis un taux de 1,89 %, c'est une hausse de paiement mensuel de 400 $ à 600 $ selon ce qu'il lui reste à rembourser.
Ce n'est pas une petite différence.
Sur une année, ça représente entre 4 800 $ et 7 200 $ de plus à sortir de son budget.
Beaucoup de gens pensent que le renouvellement est automatique.
Que si on a payé pendant cinq ans, la banque va simplement continuer.
Ce n'est pas toujours vrai.
Au moment du renouvellement, votre banque regarde à nouveau votre dossier.
Elle vérifie si vous avez accumulé de nouvelles dettes.
Elle regarde si vos revenus ont changé.
Elle calcule si vous pouvez supporter le nouveau paiement mensuel avec vos obligations actuelles.
Et si quelque chose a changé depuis 2021 un emploi perdu, une séparation, des dettes qui se sont accumulées elle peut décider que votre dossier ne correspond plus à ses critères.
Dans ce cas, elle refuse de renouveler.
Ce refus ne veut pas dire que vous allez perdre votre maison.
Mais ça veut dire que vous devez trouver une autre solution rapidement.
Si vous avez reçu ce type de réponse, notre article sur le refus de prêt bancaire au Québec vous explique exactement ce que ça signifie et comment avancer.
Quand votre banque vous envoie une offre de renouvellement, vous n'êtes pas obligé de l'accepter.
Vous avez le droit de magasiner.
De comparer. De chercher ailleurs.
Et parmi les options disponibles, il y en a une que beaucoup de gens ne connaissent pas encore : le financement privé.
Un prêteur privé ne fonctionne pas comme une banque.
Il ne regarde pas uniquement vos revenus ou votre historique de crédit. Ce qui l'intéresse avant tout, c'est la valeur de votre maison et la part que vous en possédez vraiment.
Voici un exemple simple. Votre maison vaut 380 000 $ aujourd'hui. Il vous reste 155 000 $ à payer.
Vous possédez donc 225 000 $ de votre maison librement.
C'est cette valeur que le prêteur privé peut utiliser pour vous aider même si votre dossier n'est pas parfait.
Pour tout comprendre sur cette façon de faire, notre guide complet sur le prêt privé au Québec vous donne une image claire et simple du fonctionnement.
C'est l'urgence maximale.
Votre contrat se termine et vous n'avez plus de financement en place.
Un prêteur privé peut prendre le relais rapidement.
L'idée n'est pas de rester dans ce type de financement pour toujours c'est de vous donner le temps de stabiliser votre situation avant de revenir vers une banque dans quelques mois.
Vous avez reçu l'offre.
Vous avez fait le calcul.
Et vous réalisez que 500 $ de plus par mois, ça ne rentre tout simplement pas dans votre budget actuel.
Un financement privé bien structuré peut vous offrir des conditions plus adaptées à votre réalité du moment le temps que vous retrouviez une marge confortable.
Le renouvellement est souvent le bon moment pour regarder l'ensemble de sa situation financière.
Si vous avez plusieurs dettes qui s'accumulent carte de crédit, marge de crédit, d'autres obligations les regrouper dans un seul paiement mensuel peut changer complètement votre situation.
Moins de paiements à gérer. Moins de pression chaque mois.
Notre article sur la consolidation de dettes avec un prêt privé vous montre comment cette approche fonctionne concrètement.
Pas besoin d'un dossier sans tache pour être admissible.
Voici les quatre éléments qui comptent vraiment :
La valeur de votre maison aujourd'hui.
Une évaluation récente sera demandée.
Les prix ont beaucoup bougé au Québec depuis 2021 votre maison vaut peut-être plus que vous ne le pensez.
Ce qu'il vous reste à rembourser.
Après cinq ans de paiements, votre solde a bien diminué.
Ça joue en votre faveur.
Le montant total de vos dettes.
Le prêteur regarde tout pas seulement l'hypothèque.
C'est pour ça que la consolidation peut s'intégrer naturellement à cette démarche.
Comment vous comptez rembourser.
Le prêteur veut comprendre votre plan. Pas un plan parfait juste une idée claire de comment vous envisagez la suite.
Pour savoir si votre situation correspond aux critères, lisez notre article qui peut obtenir un prêt privé au Québec.
Le financement privé coûte plus cher qu'une banque.
Les taux sont plus élevés parce que le prêteur accepte des dossiers que la banque refuse.
Il faut le savoir et en tenir compte dans vos calculs.
C'est une solution temporaire, pas permanente.
L'objectif est clair : vous aider à passer un cap difficile, stabiliser votre situation, et vous permettre de revenir vers un financement bancaire dans de meilleures conditions dans un an ou deux.
Avant de signer quoi que ce soit, prenez le temps de lire notre article sur les risques du prêt privé au Québec.
Et pour choisir le bon prêteur, notre guide sur comment choisir le bon prêteur privé au Québec vous donnera les bons réflexes.
L'erreur la plus fréquente au moment du renouvellement, c'est d'attendre.
On reçoit la lettre de la banque.
On se dit qu'on a le temps.
On remet à plus tard.
Et un jour, le terme est expiré et on n'a plus le choix d'accepter la première offre venue.
Si votre renouvellement arrive dans les prochains mois, le bon moment pour explorer vos options, c'est maintenant pas la semaine où votre contrat se termine.
Pour avoir une idée claire des délais à prévoir si vous choisissez un financement privé, consultez notre article sur comment obtenir un prêt privé rapidement au Québec.
Nadia n'a pas signé la première offre de sa banque.
Elle a contacté Altura Capital.
On a regardé sa situation ensemble.
Sa maison valait plus que ce qu'elle pensait.
Et son dossier était tout à fait traitable.
On a structuré un financement qui correspondait à son budget réel.
Elle a pu garder le contrôle de ses finances sans sacrifier 510 $ par mois qu'elle n'avait pas.
Dix-huit mois plus tard, elle est retournée vers sa banque avec un dossier bien plus solide.
Et cette fois, l'offre qu'elle a reçue lui convenait vraiment.
Si votre renouvellement approche et que vous vous posez des questions, notre équipe chez Altura Capital est là pour en discuter avec vous — gratuitement et sans engagement.
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