La faillite est une décision difficile que personne ne souhaite envisager. Pourtant, face à une situation financière délicate, elle peut parfois sembler être la seule issue possible. Cet article vous guidera pour comprendre quand et pourquoi envisager cette démarche tout en explorant des alternatives viables. Si vous traversez une période financière difficile, il est essentiel de bien vous informer avant de prendre une décision aussi importante.
Qu’est-ce que la faillite ?
La banqueroute est une procédure légale qui permet à une personne ou une entreprise d’effacer tout ou une partie de ses dettes lorsque le remboursement devient impossible. Au Canada, cette procédure est encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Elle vise à offrir un nouveau départ aux individus tout en garantissant que les créanciers récupèrent une partie des sommes dues.
Se déclarer insolvable n’est pas une solution magique. Elle comporte des conséquences importantes sur votre vie financière, en particulier sur votre historique de crédit, et peut limiter certaines opportunités futures.
Quand envisager la faillite ?
Avant d’opter pour cette solution extrême, il est essentiel de bien évaluer votre situation. Voici les principales circonstances où il peut être pertinent d’envisager une procédure d’insolvabilité :
1. Lorsque vous ne pouvez plus rembourser vos dettes 🧾
Si vos revenus ne couvrent plus vos paiements mensuels, malgré des efforts de réduction des dépenses, il est peut-être temps de réfléchir à une option plus radicale. Une situation d’endettement chronique, où chaque mois devient un défi pour honorer vos obligations financières, peut indiquer que la déclaration d’insolvabilité est une alternative à considérer.
Exemple :
Vous êtes incapable de payer vos factures de carte de crédit, vos prêts personnels ou vos dettes fiscales, et les intérêts s’accumulent au point de doubler la dette initiale.
Lorsque vos créanciers vous poursuivent en justice
Recevoir des avis de poursuite ou des lettres d’avocat signifie que la situation a atteint un niveau critique. Si vos créanciers entament des démarches légales pour récupérer leur argent, le dépôt d’un dossier de liquidation judiciaire peut être une solution efficace pour stopper ces actions et protéger vos biens essentiels, comme votre résidence principale ou votre véhicule.
Dans de nombreux cas, la mise sous protection légale permet de suspendre temporairement les saisies et les procédures judiciaires, offrant ainsi un moment de répit pour évaluer vos options financières.
Pourquoi ?
Lorsqu’une personne ou une entreprise entame une procédure de redressement financier, cela entraîne une suspension automatique des poursuites judiciaires, appelée « suspension automatique des procédures ». Cette protection immédiate empêche les créanciers de saisir vos biens ou de continuer à vous poursuivre en justice. Vous bénéficiez ainsi d’un temps précieux pour restructurer vos dettes ou envisager d’autres solutions, comme une proposition de consommateur ou un plan de remboursement négocié avec un syndic autorisé.
Cette approche peut être particulièrement utile si vous êtes harcelé par des créanciers ou si des saisies sont imminentes, car elle garantit que votre patrimoine essentiel est préservé pendant la durée de la procédure. Toutefois, il est important de consulter un expert financier pour évaluer si cette option est la plus adaptée à votre situation.
Quand les ententes avec les créanciers échouent
Avant de déclarer une cessation de paiement, il est conseillé d’essayer de négocier avec vos créanciers. Vous pourriez, par exemple, demander un étalement des paiements ou une réduction des intérêts. Mais si ces discussions n’aboutissent pas ou si les paiements proposés restent toujours trop élevés pour votre budget, le recours à une procédure de désendettement peut être la prochaine étape.
Lorsque votre santé financière affecte votre santé mentale
Le stress lié aux finances peut rapidement devenir accablant, impactant non seulement votre bien-être psychologique, mais aussi votre santé physique. Les dettes accumulées, les appels incessants des créanciers ou la peur de ne pas pouvoir joindre les deux bouts peuvent entraîner une anxiété constante, des troubles du sommeil, une irritabilité, voire une dépression. Ces signaux ne doivent pas être ignorés.
Si vous vivez dans un état de stress permanent lié à vos difficultés financières, il est important de reconnaître que votre santé mentale est tout aussi précieuse que votre situation économique. Dans ces cas-là, entamer une procédure d’allègement de dettes pourrait être une solution pour alléger ce fardeau et retrouver un équilibre émotionnel.
Pourquoi envisager cette option ?
Opter pour une procédure d’allègement de dettes permet de stopper l’accumulation d’intérêts, de suspendre les pressions exercées par les créanciers et, surtout, de reprendre le contrôle de votre vie. En mettant fin à une spirale d’endettement insoutenable, vous pourrez vous concentrer sur votre bien-être, retrouver des nuits paisibles et reprendre des projets personnels ou professionnels que vous aviez mis de côté en raison de vos difficultés financières.
Il est également utile de consulter un professionnel, comme un conseiller en gestion de dettes ou un syndic autorisé, pour évaluer toutes les options disponibles. Parfois, il suffit d’un accompagnement adapté pour transformer une situation désespérée en un nouveau départ.
Les alternatives à la faillite
Avant de déposer un dossier de surendettement, explorez toutes les options possibles. Il existe des solutions qui peuvent vous permettre de vous en sortir sans passer par cette étape ultime.
La proposition de consommateur
Elle consiste à négocier avec vos créanciers pour rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée. Cette option est souvent moins dommageable pour votre dossier de crédit que la liquidation des actifs.
Avantages :
- Réduction du montant total à rembourser.
- Suspension des intérêts.
- Protection contre les poursuites judiciaires.
2. Le refinancement
Si vous êtes propriétaire, vous pourriez envisager de refinancer votre maison pour obtenir des liquidités et rembourser vos dettes. Cela simplifiera la gestion de vos finances et réduira également le stress lié à des paiements multiples et des taux d’intérêt élevés.
La consolidation de dettes
La consolidation consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul prêt avec un taux d’intérêt réduit. Cela simplifie la gestion de vos paiements mensuels et peut vous permettre d’économiser à long terme.
L’accompagnement d’un conseiller en crédit
Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget, négocier avec vos créanciers et trouver des solutions adaptées à votre situation. Cette démarche peut vous éviter de recourir à une procédure de redressement financier.
Les conséquences de la liquidation judiciaire
Si la procédure de redressement permet d’effacer vos dettes, elle entraîne aussi des effets négatifs qu’il est important de connaître.
Impact sur le dossier de crédit
Une liquidation des actifs reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans au Canada, ce qui rendra difficile l’accès à de nouveaux prêts ou même à des services comme le financement automobile ou la location d’un logement.
2. Perte de certains biens
Selon la province où vous résidez, vous pourriez être contraint de céder certains de vos biens pour rembourser vos créanciers. Toutefois, certains biens essentiels, comme vos meubles de base ou votre voiture, peuvent être protégés.
Restrictions financières
Après une faillite, l’accès aux cartes de crédit, aux prêts et même aux contrats d’assurance pourrait être limité, ce qui peut compliquer la gestion de votre vie quotidienne.
Conclusion : Faillite ou solution alternative ?
Déclarer la faillite est une décision importante qui ne doit pas être prise à la légère. Elle peut offrir un nouveau départ, mais elle vient aussi avec des conséquences importantes. Avant de prendre une telle décision, analysez toutes les options à votre disposition. Consultez des professionnels, tels que des syndics autorisés en insolvabilité ou des conseillers financiers, pour obtenir des conseils personnalisés.
N’oubliez pas : votre santé financière est importante, mais votre bien-être l’est encore plus. Que ce soit par la faillite ou une autre solution, l’objectif est de retrouver la stabilité et la tranquillité d’esprit.
